Los Cetes en julio 2026 siguen siendo la opción de ahorro favorita de miles de mexicanos que buscan un rendimiento seguro sin arriesgar su dinero. En la subasta del 2 de julio, estos instrumentos del Gobierno federal pagaron entre 6.30% y 7.12% anual, tasas que superan por mucho lo que ofrece una cuenta de banco tradicional. Pero este año hay una novedad que muchos ahorradores todavía no toman en cuenta: la retención del Impuesto Sobre la Renta (ISR) subió y eso cambia el cálculo de cuánto dinero te queda al final.
Si tienes ahorros parados en una cuenta que casi no genera intereses, o estás pensando en empezar a invertir con poco dinero, esta guía te dice cuánto rinden hoy los Cetes, cómo te afecta el nuevo impuesto y qué debes revisar antes de meter tu dinero. La buena noticia es que, incluso con el cambio fiscal, siguen ganándole a la inflación.
La clave está en entender la diferencia entre el rendimiento que anuncian y el que realmente llega a tu bolsillo. Aquí lo desglosamos con números concretos para que tomes una decisión informada este fin de semana.
¿Cuánto rinden los Cetes en julio de 2026?
De acuerdo con la información de CetesDirecto, la plataforma oficial del Gobierno, estas fueron las tasas anuales de la subasta más reciente:
- Cetes a 28 días (1 mes): 6.30%
- Cetes a 91 días (3 meses): 6.49%
- Cetes a 182 días (6 meses): 6.75%
- Cetes a 364 días (1 año): 7.12%
Como ves, entre más largo es el plazo, mayor es la tasa. Esto se debe a que el ahorrador compromete su dinero por más tiempo y el instrumento premia esa paciencia. Las tasas se actualizan cada semana, normalmente los martes, tras la subasta primaria del Banco de México.
Estos niveles se explican porque el Banco de México (Banxico) cerró en mayo su ciclo de recortes y dejó la tasa de referencia en 6.50%. La Junta de Gobierno ha señalado que planea mantener ese nivel en lo que resta del año, por lo que no se esperan bajas grandes en los Cetes de aquí a diciembre. Para el ahorrador esto es una ventaja: las tasas se mantienen atractivas y estables.
El cambio que debes conocer: el ISR subió a 0.90%
Aquí está la novedad de 2026 que cambia el cálculo. La Ley de Ingresos de la Federación, publicada en el Diario Oficial en noviembre de 2025, elevó la tasa anual de retención de ISR sobre intereses del 0.50% al 0.90%. Es casi el doble que el año pasado.
Un punto importante que confunde a muchos: esta retención se calcula sobre el capital invertido, no sobre las ganancias. Es decir, si inviertes 100,000 pesos durante un año, la retención provisional sería de 900 pesos, aunque tus rendimientos sean mayores o menores a esa cifra.
La buena noticia es que se trata de una retención provisional, un adelanto de impuestos, no el impuesto final. Al presentar tu declaración anual, esa cantidad se ajusta: si te retuvieron de más, puedes obtener un saldo a favor. Aun así, conviene tenerla presente porque reduce el dinero que recibes en el corto plazo.
Cómo te afecta en tu bolsillo: ejemplos reales
Veamos qué pasa con montos concretos para que dimensiones el efecto del impuesto. Si inviertes 10,000 pesos a un año con la tasa de 7.12%, generarías alrededor de 712 pesos brutos. Tras la retención estimada de ISR, tu ganancia neta rondaría los 620 pesos. Sigue siendo un rendimiento sano, sobre todo comparado con lo que paga un banco.
Y esa comparación es la que más importa para tu bolsillo. Mientras los Cetes pagan entre 6.30% y 7.12%, muchas cuentas de ahorro tradicionales ofrecen tasas de entre 0.5% y 4% anual, con frecuencia por debajo de la inflación. Eso significa que dejar tu dinero parado en el banco puede hacer que, en la práctica, pierda poder de compra con el tiempo.
¿Le ganan a la inflación? Este es el rendimiento real
El dato que de verdad cuenta es el rendimiento real, es decir, lo que ganas después de descontar la inflación. Según el INEGI, la inflación anual se ubicó en 3.55% en la primera quincena de junio de 2026 y continúa desacelerándose hacia el objetivo de 3% de Banxico.
Con una inflación cercana a 3.55% y Cetes que pagan entre 6.30% y 7.12%, el ahorrador obtiene un rendimiento real positivo de aproximadamente 2.5 a 3.5 puntos porcentuales, incluso después del impuesto. En otras palabras: tu dinero no solo conserva su valor, sino que crece por encima de lo que suben los precios. Eso es justo lo que no logra una cuenta bancaria común.
Consejos prácticos antes de invertir
Si vas a empezar con los Cetes, toma en cuenta estas recomendaciones para aprovecharlos mejor:
- Empieza con poco: puedes abrir tu cuenta en CetesDirecto.com desde 100 pesos, sin comisiones ni intermediarios.
- Ten un fondo de emergencia aparte: guarda de 3 a 6 meses de gastos en una cuenta de acceso inmediato, ya que los Cetes te devuelven el dinero hasta el vencimiento del plazo.
- Elige el plazo según tus metas: si no necesitarás ese dinero pronto, el plazo de 364 días paga la mejor tasa.
- Considera reinvertir: al vencimiento puedes reinvertir automáticamente para que tu ahorro siga creciendo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se necesita para invertir en Cetes en 2026?
Puedes empezar desde 100 pesos a través de CetesDirecto.com, la plataforma oficial del Gobierno federal. No cobra comisiones ni requiere intermediarios, y todo el proceso se hace en línea.
¿Los Cetes pagan más que el banco?
Sí. En julio de 2026 los Cetes pagan entre 6.30% y 7.12% anual, mientras que muchas cuentas de ahorro bancarias ofrecen tasas de entre 0.5% y 4%, con frecuencia por debajo de la inflación. Los Cetes están respaldados por el Gobierno federal.
¿Cómo afecta el ISR de 0.90% a mi ganancia?
La retención se aplica sobre el capital invertido, no sobre los intereses, y es provisional. Reduce el dinero que recibes al vencimiento, pero al hacer tu declaración anual puedes recuperar parte si te retuvieron de más. Aun con el impuesto, el rendimiento real sigue siendo positivo frente a la inflación.
Conclusión
Los Cetes en julio de 2026 mantienen su atractivo: pagan hasta 7.12% anual, le ganan a la inflación y son de bajo riesgo. El nuevo ISR de 0.90% recorta un poco la ganancia neta, pero no borra la ventaja frente a una cuenta bancaria tradicional. Si tienes dinero parado sin generar intereses, este instrumento sigue siendo una de las formas más simples y seguras de hacer crecer tu ahorro en México.
